甲状腺结节如何购买保险？

这个话题早就该写了，因为三哥本人就是甲状腺结节患者。标题更准确的说法应该是甲状腺结节如何购买医疗险、重疾险和定期寿险，意外险并不限制被保人的健康情况。

多个流行病学研究表明，目前甲状腺结节的患病率约为50%，也就是将近一半的人都有甲状腺结节。在如此大比例的甲状腺结节患者中，只有不足10%的结节是恶性的，可能形成甲状腺癌，但90%以上的甲状腺癌是乳头状癌，为一种预后极好的癌。美国甲状腺学会已经确认更改“包裹型滤泡型甲状腺乳头状癌”的名称为“带乳头状细胞核特征的非侵袭性滤泡型甲状腺肿瘤”，非恶性肿瘤，不再出现“癌”字。

因为甲状腺肿瘤的高发性和易治性，所以保险业一度探讨是否将其排除在重疾险的范畴之外，韩国人甚至已经付诸实践，走在前面。同时，多数健康险产品对甲状腺结节有明确的购买限制，必须提前告知。

三哥将尝试借助本文，讲清三个问题：

1. 甲状腺结节的核保标准
2. 申请核保时要注意什么
3. 甲状腺结节可以购买哪些线上重疾险、医疗险和定期寿险

甲状腺结节的核保标准

目前保险公司在核保甲状腺结节时，有除外和拒保两种处理方案，除外的含义是：因甲状腺结节，若被保险人患甲状腺癌及其转移癌，保险公司不承担相应保险金给付责任。

符合除外承保的标准是什么呢？

半年内最近一次超声检查结果中，同时满足以下条件：

1. TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰；
2. 无颈部淋巴结肿大。

一定要注意，是以上条件同时满足，例如，TI-RADS分级3级，但描述中写了边界不清晰，则很大可能会被延期承保。颈部淋巴结肿大的原因较多，通常情况下，无法投保。

当然，以上标准只是甲状腺结节核保的基准线，不同的保险品种判断尺度不同，一般来讲，医疗险最严，重疾险次之，定期寿险相对宽松。上面的尺度就是重疾险的标准，医疗险则额外强调了甲功正常和结节为良性。

甲状腺结节申请核保时应注意什么

首先，健康险的核保并非严格的工业标准，不同保险公司，甚至同一保险公司的不同核保人员，都有不同的尺度范围，所以尽量多找几家保险公司同时申请核保，哪家承保选哪家。但投保异常记录会影响其它保险产品的购买，所以尽量争取不要留存核保记录，比如有些平台或保险公司支持预核保。

其次，疾病不是可以简单评判的事情，每种疾病都有复杂的构成和起因。上面列出的核保标准，也只是线上智能核保的标准，不符合也不要担心，可以申请线下人工核保，提供更加全面的诊断记录，比如穿刺活检或核素扫描，仍有承保的可能。

如果只是在很久的某次体检中，诊断出有甲状腺结节，而最近半年内没有新的体检结果，不要急着去体检，可以先询问保险公司，根据他们的建议再行决定。

甲状腺结节可以购买哪些线上保险

线上保险多为消费型产品，性价比高，门槛也高，很多产品甚至不接受核保申请，非健康体无法购买。三哥为大家推荐以下产品：

1、重疾险

上图是性价比很高的几款消费型重疾险产品，均对甲状腺结节或甲状腺疾病有健康告知要求。其中，弘康健康一生有智能核保，符合条件直接进行除外承保。百年康惠保可以申请线下核保，但核保非常严格，且只有承保和拒保两种方案，通过率极低。

2、百万医疗险

目前网销有三款百万医疗险支持智能核保，分别是众安尊享e生、微信微医保和平安e生保，三款医疗险的判断标准基本相似，以尊享e生为例：

甲状腺功能正常，且穿刺活检确诊为良性结节，或核素扫描确认为功能性结节的，可以除外承保—所有甲状腺疾病除外。若穿刺活检和核素扫描结果非良性，如果TI-RADS分级3级以内（含3级）也可以。

微信微医保要相对严格一些，只有甲状腺功能正常，并经核素扫描为功能性结节才可以除外承保。

3、定期寿险

定期寿险以被保人的生命存续为保障标的，所以对疾病的限制相对宽松。不过网销产品仍对甲状腺结节的限制较多，只有两款产品没有限制，分别是瑞泰瑞和定期寿险和华贵擎天柱定期寿险，两款产品的价格基本相同，但瑞泰瑞和的免责条款更少，只有三条，推荐购买。

瑞泰瑞和的健康告知

当然，以上几款产品只是从高性价比产品中挑选出来的，三哥没有做更多的调查，仅供大家参考，如果你有更好的产品推荐，欢迎留言讨论。

关于甲状腺结节

我大概是2012年在公司体检中发现有甲状腺结节，但一直未加注意，直到后来买重疾险时才发现它影响投保，进而开始关注这个病症。网上相关的文章很多，但对我启发最大的是一篇从功能医学角度分析桥本氏病因的文章，它从环境、生理等角度追溯甲状腺疾病生成的原因，鼓励患者认真面对疾病，自律且勇敢。此外，北京协和医院赖兴建医师对于甲状腺结节的科普内容，也非常值得大家阅读，恐惧往往来自于无知。

祝福大家，希望能够帮到你们。（来源：懒伙计）