他山之石丨台州银行小微金融模式详解！

文丨孙自通，来源丨信贷风险管理（xdfxgl01）

台州银行简介

台州银行股份有限公司始建于1988年6月6日，由城市信用社发展而来，总行地处浙江省台州市。2002年3月，以市场化方式发起成立了全国首家政府参股不控股的城市商业银行“台州市商业银行”，2010年9月更名为台州银行。在2006年，台州银行与世界银行、国家开发银行合作，经由IPC公司引进了德国先进的小额信贷技术，推出了以小微企业、个体工商户、家庭作坊及农户为主要服务对象的特色贷款产品——“小本贷款”。目前，台州银行注册资本18亿元，2008年成功引进中国平安、招商银行成为股东及战略合作伙伴。

台州银行始终坚持小微企业金融服务的市场定位，坚持“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，以“简单、方便、快捷”的服务、简单实用的个性化产品、高效的服务流程，有效地避开了同质化竞争，赢得了客户和市场的认同，业务也连年保持稳健、快速增长。

台州银行小微企业金融服务之路

台州银行根据小微企业的金融需求特点，推出了以小微企业、个体工商户、家庭作坊及农户为主要服务对象的特色贷款产品——“小本贷款”，“小本贷款”的贷款额度设定为2000元至30万元，贷款客户门槛低，只要客户拥有一定的技能并且持续经营达到3个月时间就可以通过身份证到台州银行申请贷款。受理贷款申请后，台州银行信贷员会进行实地调查核实，核实无误后，客户两天就可以拿到贷款。台州银行针对贷款的各项制度对“小本贷款”设置2%的逾期容忍度，这样让信贷员减少业务顾虑，使更多的人能够获得贷款机会。

截至2013年末，台州银行有余额贷款户10万多户，户均贷款额度仅50万元，小微企业贷款约占80%，其中500万元以下的贷款户数约占99%。台州银行“小本贷款”贷款余额65.21亿元，已累计发放318.22亿元，支持超过26万的小微客户，户均贷款额仅11万元，其中约60%的客户是第一次获得银行贷款。

1、社区化经营模式

台州银行坚持社区经营的模式，通过社区经营与客户建立了更加富有人情味的关系。员工在社区内积极开展文化活动、普及金融知识、入社区慈善义工、援建节庆日社区活动等各类活动，客户经理甚至还为客户介绍对象、给老人买药等，通过这种方式拉近与居民客户之间的关系，增加与客户的粘性，并且有效提升居民客户对银行的忠诚度。

2、便捷服务模式

台州银行经过多年的经验积累，为了满足小微企业各方面的需求打造了一套便捷的金融服务。由于小微企业主在经营时常常起早贪黑的工作，并且往往身兼数职需要亲自到银行办理各类业务，因此台州银行在服务上为客户提供365天、每天12小时的长时间跨度的便捷服务，并保证各网点在周末、节假日都能照常对外开设窗口，充分适应客户的作息时间；服务网点方面，开到客户的家门口、厂门口，拉近与客户的地理距离；在服务方式上，设立全行统一的限时服务标准，将柜面业务办理时间精确到秒，使贷款业务达到“新客户3天回复，老客户立等可取”的效率。通过便捷的金融服务，台州银行的客户满意度得到有效提升，真正打造起了老百姓家门口的金融服务“便利店”。

3、培养更加贴近小微的员工队伍

在员工队伍建设方面台州银行坚持本土化周边招聘，让员工能够更好的和客户打成一片，并且对员工进行规范化、标准化的专业培训。为此台州银行设立了“台州银行银座金融培训学院”，引进国际先进的培训理念，建设标准化的培训体系，能够将一个毫无工作经验的应届毕业生在3个月内培养成为独立上岗的前台柜员，6个月培养成为独立发放微贷款的信贷员。

本文经作者授权发布。作者简介：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。