对于不按套路出牌的风骚企业该如何做风控调查?

转载 大数据风控联盟  2017-11-03 15:16  阅读 1,520 次

屏幕前的你也许是风控萌新,也许是老鸟,也许不是专职风控,只是偶尔打个酱油,但你有没有深入思考过这个问题:

风控到底该调查什么?如果遇到一个企业完全出乎意料之外,完全不按照套路走,我们在调查前做的背景了解和各种精心准备的问题都报废了,该怎么调查下去?

在经过多次评审会的诘问,以及和大牛们交流后,我们总结出来企业经营性贷款的调查应该遵循一明一暗两条线索:

明线:

这家企业资金链能不能维持,将来能不能还得起钱?

这就涉及了目前网上提到的绝大多数调查要点:比如负债有多少、现金流如何、利润如何、资产多少等等能够查到证据的东西。

暗线:

这个老板的商业逻辑和商业模式是什么?

商业模式就包括了这个老板是怎么在这个行业中赚到钱的,他的利润是如何产生的?

他在这个经济环境中扮演了什么角色导致他能赚到这些利润?

商业逻辑就包括了这个老板为什么要找我们借钱?他借这个钱打算怎么用?是不是借了这笔钱能给他带来更大的好处?他有没有其他更好的渠道借钱?如果有,为什么不从其他地方借?

这两条线索,一明一暗,是相互印证的,作为一家企业的老板,他自己必然要考虑这些问题,否则的话他凭什么在激烈的经济竞争中赚钱?如果他以前只是运气好,所以赚钱了,那你敢借钱给他赌运气么?当然,如果对方抵押物足值,那我们无fuck说,因为本文将要讨论的都是抵押物不足值的。

顺着这两条线索理,自然就知道该查什么。

一见面,先根据这两条线索让对方口述,第一条线索自然可以提各种凭证,这些凭证并不是说满足什么条件就可 以批准贷款。事先给第一条线索的各种要点制定标准意义不大,这些要点是用来勾勒这家企业的经营现状的。而这个经营现状是用来验证第二条线索,即这个企业 老板的商业逻辑和商业模式。

所谓商业逻辑和商业模式,是个很飘忽的东西,简单的说,商业逻辑就是作为一个老板,他考虑怎么才能赚到利润的思路。而商业模式,就是社会上竞争这么激烈,凭什么你来赚这个钱。

作为风控人员,那些社会经历比较丰富的,也许是自己做过点儿小生意的,哪怕是摆过地摊的,都比较容易理解什么是商业逻辑和商业模式。半年时间,十几次调查就能培养成独立调查的人员了。而刚毕业的、社会经验少的,即使经过了几十次现场调查,也很难弄清商业模式和商业逻辑到底是什么。这就容易出现被调查的企业老板,随便说个贷款理由就能骗过风控新手,而风控老手则能敏锐地察觉到对方在说谎,甚至能察觉到对方的真实资金用途。

好多骗贷的编个理由来贷款,实际上转手去放高利贷了。如果知道对方在骗贷,清楚对方说谎的思路,就很容易从合同和流水之类的地方找到漏洞。有些骗贷的骗也不走心,演技不过关不说,作假做的也很拙劣,直接成为风控部门人员的笑料;但遇到过对方作假很高明的,你也许知道商业逻辑上有问题,但就是抓不到证据,这时候就变成风控人员自己的痛苦了,因为没有证据,就很难在评审会上向评审委员解释。

在风控业界,有个很简单的衡量调查结果好坏的标准,就是假设这家企业的老板突然消失,让调查人员暂时维持这家企业的运营,能不能办到。能,就说明这次调查是查清楚了;如果不能,那就是有没查清楚的地方。因为第一条线索勾勒出了企业的现状,第二条线索反应了企业老板的经营思路,作为一个企业的老板,其实他自己每天考虑的也就是这两个东西,而一个企业的风险在哪儿,没有比老板自己更明白的。当然,也有糊涂老板自己都搞不清楚这两个问题的,这种蠢萌老板,建议还是不要借钱给他了,特别是没抵押物的情况下。

顺着这两条线索走,你会发现,其实一个企业的调查要点,是在老板和你在关于这两个问题的交流中逐渐浮现出来的,而不是事先决定了要查什么。如果仅仅是调查负债和资产,那完全没必要上门调查,上门调查也不是看看现场就完了,而是去把握这家企业的实际经营的。

另一方面,不管一个企业的老板如何作假,在围绕这两条线索展开的,思路清晰的对话中,是没办法一直撒谎的,一个老板可以把自己的经营状况倒背如流,但不可能把全套假资料倒背如流,因为实际的经营状况,是老板自己天天都在思考的问题,但天天思考假资料的,那是小说家。

(本文来源:大数据风控联盟,图片来源于网络)

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